甲车在某保险公司投保了机动车辆损失保险（保险诉讼典型案例学习25：交强险中被保险人故意制造交通事故保险人赔偿责任的认定）
发布时间：2026-01-05 14:53:57 | 寻车网
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甲车在某保险公司投保了机动车辆损失保险
机动车保险合同纠纷典型案例解析从中国来看，随着汽车保有量的逐年增加，汽车保险已经成为中国非寿险市场的主要组成部分，更是财产保险中的第一大险种。那么，为了让大家更清楚保险理赔概念，下面是由我为大家整理的机动车保险合同纠纷典型案例解析，欢迎大家阅读浏览。
苏某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案
【要旨】
保险公司无法证明其在订立保险合同时对一般免责条款履行了明确说明义务，该免责条款不产生效力。
【案情】
2012年12月27日，苏某就其所有的机动车向甲保险公司投保了交强险和商业险，保险期限自2012年12月28日起至2013年12月27日止。保险条款约定，“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：(九)依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。”苏某初次申领驾驶证的时间为2013年5月13日。2013年6月22日，苏某独自驾驶保险车辆于沈海高速公路上发生追尾的交通事故，造成保险车辆及第三者车辆受损，苏某对事故负全部责任。后苏某向甲保险公司申请理赔，因甲保险公司拒绝赔付，苏某起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿车辆维修费及拖车费等32万余元。
【审判】
法院认为，驾驶人苏某实习期间独自驾驶机动车上高速公路行驶的行为，违反了《机动车驾驶证申领和使用规定》中驾驶人在实习期间驾车上高速公路应当有人陪同的规定，属于保险合同免责条款中依照规定不允许驾驶保险车辆的情形，但并不属于法律、行政法规中的禁止性规定情形。对于该免责条款，甲保险公司虽在保险单明示告知栏中提示投保人阅读，但无证据证明其履行了明确说明义务，故该条款不产生效力，甲保险公司理应承担保险责任。遂判决支持了苏某的诉请。
【提示】
对于保险合同中所有免除保险人责任的条款，包括保险合同中“责任免除”或“除外责任”的部分条款，以及散落在保险合同其他部分的免赔额、免赔比率、比例赔付等免责条款，保险人均应当在订立合同时对投保人进行提示。对于不属于法律、行政法规中禁止性规定情形的一般免责条款，保险人还应当证明其在订立合同时履行了明确说明义务，否则该条款不发生效力。投保人或被保险人也可以在订立合同时要求保险人对免责条款进行提示和说明，知晓并充分理解免责条款，避免在保险事故发生时对其是否属于理赔范围发生分歧和纠纷。
保险诉讼典型案例学习25：交强险中被保险人故意制造交通事故保险人赔偿责任的认定
交强险中被保险人故意制造交通事故保险人赔偿责任的认定
在交强险的赔付案例中，当被保险人故意制造交通事故时，保险人的赔偿责任如何认定是一个关键问题。以下通过对一起典型案例的分析，来深入探讨这一问题。
一、案情介绍
2020年3月26日，谢某驾驶机动车因拒绝支付两元停车费与收费员李某发生争执。在谢某欲驾车强行离开时，李某抓住车辆雨刮器、门把手进行阻拦。谢某在驾车离开过程中致使李某摔倒，导致李某脑挫伤及左眼玻璃体后脱离等多处受伤。经鉴定，李某构成重伤二级。公安机关以谢某涉嫌过失致人重伤罪立案侦查，并在侦查终结后移交检察院。检察院认定谢某自愿认罪、积极赔偿被害人损失（21.8万元）且得到被害人谅解，同时受害人亦有一定过错，故决定对谢某不予起诉。事后，谢某向法院起诉要求保险公司赔偿交强险和三者险合计21.8万元。一审判决谢某胜诉，但二审判决谢某败诉。
二、争议焦点
本案的主要争议焦点在于谢某是否属于故意制造交通事故。如果谢某属于故意制造交通事故，则他需自行承担赔偿责任，保险公司无需赔付；如果谢某的行为只是意外或过失，则保险公司需要对其进行赔偿。
三、一审与二审法院的认定
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一审法院认定 ：
一审法院认为谢某的行为是一种过失行为。其直接理由包括公安机关以过失致人重伤罪移交人民检察院，以及最终人民检察院做出的不予起诉决定。同时，考虑到李某也存在一定的过错，法院最终认定谢某的行为属于过失行为，判决保险公司赔偿。
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二审法院认定 ：
二审法院则持不同观点。法院认为，在谢某驾车离开时，李某抓住了车辆的雨刮器和门把手试图阻止其离开。由于车辆的挡风玻璃在谢某视野之内，谢某应当能够看见李某。然而，谢某却选择继续开车，对可能产生的危害行为持放任态度。在行驶数米后，谢某发现李某突然消失，遂停车查看。二审法院据此认为谢某的行为属于间接故意致人受伤，即故意制造交通事故，因此裁定保险公司无需赔偿。
四、个人观点分析
本人在经过慎重思考后，认可二审法院的观点。民法中的过错包括故意和过失两种，其中故意又分为直接故意和间接故意。
- 直接故意 ：行为人明知自己的行为会产生一定的后果，但仍然主动实施或促成这种行为的发生。
- 间接故意 ：行为人明知自己的行为可能会产生一定的后果，但仍然纵容、默许这种事情的发生，对事情的发生采取一种无所谓的放任态度。
在本案中，谢某的行为如果属于过失，那么只能是疏忽大意的过失或过于自信的过失。然而，考虑到李某在谢某的视野之内，且谢某在明知李某抓住车辆的情况下仍然选择继续开车，这明显不属于疏忽大意的过失。同时，除了停车以外，没有其他可以避免李某受伤的有利措施，因此也不属于过于自信的过失。综上，谢某的行为更符合间接故意的特征，即明知自己的行为可能产生危害后果，但仍然选择放任其发生。
五、刑事责任分析
在刑事责任方面，本人认为谢某的行为不构成犯罪。虽然谢某存在放任危害结果发生的间接故意，但其主观目的是想逃离现场，而不是对李某造成人身伤害。此外，李某对自己的受伤也需要承担一定的责任。谢某在事后积极救助李某，承担了自己的责任，并取得了李某家人的谅解。因此，综合考虑以上因素，谢某的行为不构成犯罪。
六、启示与总结 寻车网
本案给我们一个深刻的启示：在日常生活中，我们应该保持冷静和理智，避免因一时冲动而做出违法或危险的行为。如果谢某能够冷静处理与李某的争执，并支付两元停车费，那么这起悲剧就不会发生。同时，本案也提醒我们在面对类似情况时，要正确区分故意和过失行为，并依法承担相应的责任。
以上是对交强险中被保险人故意制造交通事故保险人赔偿责任认定的详细分析。希望通过对这一典型案例的学习，我们能够更加深入地理解相关法律法规和司法实践中的认定标准。
发生交通事故自己的保险赔不赔？
寻车网(https://www.xunche.com)小编还为大家带来发生交通事故自己的保险赔不赔？的相关内容。
发生交通事故后自己的保险是否赔偿，需 根据事故类型、责任划分以及所购保险种类综合判断 。以下是具体分析：
一、常见汽车保险种类及赔偿范围-
交强险
赔偿对象 ：仅赔偿事故中的第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失。
赔偿限额 ：医药费1万元、死亡伤残赔偿11万元、财产损失2000元。
是否赔自己 ： 不赔 本车人员或被保险人自身损失。
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第三者商业责任险
赔偿对象 ：因事故导致第三方遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担的经济责任。
是否赔自己 ： 不赔 本车人员或被保险人自身损失，但可作为交强险的补充赔偿第三方。
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车损险
赔偿对象 ：被保险车辆因事故受损（如碰撞、倾覆等）。
是否赔自己 ： 赔 本车损失，但需满足以下条件：
事故属于保险责任范围（如单车事故中己方全责）；
若购买不计免赔险，可全额赔偿；否则需自行承担部分免赔金额（通常为5%-20%）。
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车上人员责任险（座乘险）
赔偿对象 ：本车驾驶员或乘客在事故中受伤。
是否赔自己 ： 赔 本车人员伤亡，赔偿金额按合同约定（如案例中郑某某投保20万座乘险并获赔）。
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不计免赔险
作用 ：作为附加险，需与车损险或三责险捆绑投保，将本应由被保险人自行承担的免赔金额转由保险公司承担。
是否赔自己 ： 间接赔 ，通过扩大主险赔偿范围实现。
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单车事故（己方全责）
车辆损失 ：若购买车损险及不计免赔，可走车损险报销；否则需自行承担。
人员伤亡 ：若购买座乘险，可报销本车人员医疗费用或伤残赔偿。
案例参考 ：郑某某单车事故中，因未向车损险或座乘险以外的险种索赔，商业三者险被拒赔。
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两车或多车事故
己方全责 ：
第三方损失：先由交强险赔偿，超出部分由商业三者险补充；若对方为机动车，可主张其交强险无责赔付（如郑某某获赔12100元）。
本车损失：需通过车损险赔偿，人员伤亡通过座乘险赔偿。
非己方全责 ：
按责任比例分担损失，双方保险共同承担。若对方为非机动车，交强险优先赔偿，超出部分按比例分摊。
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保险种类匹配损失类型
赔偿自身车辆或人员需选择车损险、座乘险；赔偿第三方需交强险或商业三者险。
案例教训 ：郑某某误以为商业三者险可赔自身损失，实则该险种仅赔第三方。
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免责条款与除外风险
故意行为、酒驾、无证驾驶等违法行为通常被列为免责范围，保险公司不予赔偿。
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及时报案与证据留存
事故发生后需立即联系保险公司并保留现场证据（如照片、视频），否则可能影响理赔。
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工伤与保险叠加赔偿
若事故中涉及职务行为（如郑某某案例），可同时申请工伤赔偿与保险理赔，二者不冲突。
- 必购险种 ：交强险（强制）、车损险（保车辆）、座乘险（保人员）。
- 按需补充 ：商业三者险（保第三方高额损失）、不计免赔险（扩大赔偿范围）。
- 理赔流程 ：根据事故类型和责任划分，优先通过对应险种索赔，必要时咨询专业律师或保险顾问。
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