最近出台的车险改革，到底对车主有什么影响？
发布时间：2024-12-05 20:40:20 | 寻车网
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最近出台的车险改革，到底对车主有什么影响？
对于每个车主来说，买车险是年年都得办的事情，不买车险，出意外的时候就没有保障。从理论上来说，车险是车主的保护伞，听起来还挺给力，然而这东西你真的买起来，却说不上有多顺心。 寻车网
首先一个就是交强险问题，交强险，顾名思义就是国家强制你买的保险。像我们常见的5座家用车，第一年的基础交强险是950元，也不算少了，但交强险的赔付额真的挺少，最多赔付12.2万元。12万块，不管是不小心碰到豪车，还是把人撞伤了，都完全不够赔的，这就导致车主最终还是要买别的商业险，然后又产生了矛盾，既然有了额度更高的商业险，为何还要花钱买交强险呢？
至于商业险，又存在险种过多过杂的问题。除了第三者责任险和车损险这两个大头外，还有什么玻璃险、自燃险、划痕险、涉水险、盗抢险……等等一大堆其他险种，这些险种的保障范围都很窄，很难理清楚他们跟车损险之间的界限，买了怕浪费，不买怕出了事要自己掏钱修。所以，基本上每年雨季内涝，各大媒体都要科普一遍涉水险，给大家解惑……
车险的这些痛点已经存在了很多年，也搞烦过无数车主。但“痛”不会一直持续下去，9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》将正式落地，这次车险改革的主基调就是“保护消费者权益”，说得直白点，就是来解决痛点的。
怎么个解决法呢？先说交强险方面的变动，改革之后的赔付额度大大提升了。之前的交强险责任限额为：死亡伤残11万、医疗费用1万、财产损失0.2万，总计12.2万元。新版交强险中，死亡伤残赔付提高到了18万，医疗费用升至1.8万，总计额度20万。在保费没有上涨的前提下，交强险的赔付能力大大提升，不再鸡肋，在当今物价不断上涨的情况下，这是理所应当的。
交强险（有责）项目
改革前
改革后
死亡伤残
110000元
180000元
医疗费用
10000元
18000元
财产损失
2000元
2000元
总计
122000元
200000元
严格意义上来说，交强险保费不仅没有涨，对于那些出险少的车主，还会降下来很多。以前交强险保费的浮动，是以10%/年来算的，如果你上一年没有发生有责任交通事故，那么下一年你的保费就会降低10%，如果反之，则要增加10%。交强险保费上下浮动的限额都是30%，也就是说，就算你连续N年保持完美记录，最多也就降30%的保费。在改革之后，上涨限额还是30%，但折扣却变成了50%，即你连续五年未发生有责任交通事故，交强险立马半价。
如果你觉得交强险的大礼包，还没有提供足够的幸福感，那么请收下商业险礼包。以后雨季，再也用不着媒体来科普涉水险是否该买了，因为改革之后，商业险中的车损险的赔付范围大大增加。
发动机涉水、机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃造成的损失，全部由车损险来负责，而这些险种会直接销售，不再售卖，甚至连不计免赔险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险，都一起并入了车损险，并且《指导意见》要求，不得因险种合并提高车损险保费。有没有感觉世界突然清净了？妈妈再也不担心我被推销乱七八糟的险种。
除此之外，《指导意见》还将重新设定附加费用率的上限，我们买保险花的钱，并不是全是保费，保险公司还要收营销费、手续费、礼品费等等，统称保险附加费用。在改革之前，附加费用最多占总保费的35％，改革之后，将下调到25%，所以你的总支出减少了。随之带来的影响是，预期赔付率由65％提高到75%，即保险公司车险业务收入的75%，会用于支付理赔款。
所谓的“无赔款优待系数”，也会有所调整。商业险也和交强险类似，如果记录良好，没有发生有责任的事故，下次买保险就能打折。以前是只考虑前1年的出险情况，来确定商业险保费的浮动，改革后扩大到前3年，记录良好的车主能获得更大的折扣，偶尔出险的车主，也不会因为发生一次意外而上涨太多保费，可谓皆大欢喜。
商业险中的第三者责任险，则会被大幅度提高保额，现在是最低5万，最高500万。考虑到现在经济越来越发达，路上的大佬越来越多的，真怼上了库里南之类的豪车，500万可不一定够赔。所以改革后第三者险最低保额达到了10万，最高则达到了1000万。
改革方案的方方面面，都是对消费者有利的，总体上降价/增服务，而压力来到了保险企业这一边。一件事情、一个举措，永远都是有两面性的。2020年的车险改革，就目前来说，所有车主都会觉得满意，但很多年以后回头看，我们也许会觉得，车险行业的高度垄断，是从2020年的改革开始的。
很多人可能不知道，现在的中国车险市场是个什么行情。全中国车险保费收入的67%，都在人保、平安、太平洋三家巨头手里，这“御三家”的合计保费规模达到了5500亿元。另外55家车险公司，只能分剩下33%的份额。这些体量较小的车险公司，大多经营状况不太理想，压力比较大。
在《指导意见》的说明会上，出台这个文件的银保监会就已经给车险公司打了预防针，他们认为车险改革可能导致短期内的亏损，车险公司需要提前做好准备。其实从历史经验来看，无论是欧洲国家，还是亚洲的韩日，在类似的车险改革中，都出现了大面积的亏损情况。
那问题就很简单了，改革之后，小的保险公司可能以极快速度消亡，彻底放弃车险业务，而家底厚的强者，则可以熬过去，通过吃掉弱者留下的份额，来恢复元气。也就是说，车险“御三家”所占的份额会越来越高，最终垄断整个车险市场，人们想要买车险，就只能从他们手里买。这并不是开玩笑，在《指导意见》出台之后，有两家合资保险公司，当即就宣布退出车险业务……
为了车主的权益，车险行业肯定是需要推陈出新、优胜劣汰的，但随之产生的强者恒强、弱者愈弱局面，也有可能因为垄断而损害车主权益，这一碗水该如何端平，很考验规则制定者的智慧了。
本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。
交强险收费标准2020
交强险费率共分42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。(一)家庭自用车1、家庭自用汽车6座以下：9502、家庭自用汽车6座及以上：1100(二)非营业汽车1、企业非营业汽车6座以下：10002、企业非营业汽车6-10座：11303、企业非营业汽车10-20座：12204、企业非营业汽车20座以上：1,2705、机关非营业汽车6座以下：9506、机关非营业汽车6-10座：10707、机关非营业汽车10-20座：11408、机关非营业汽车20座以上：1320(三)营业客车1、营业出租租赁6座以下：18002、营业出租租赁6-10座：23603、营带睁业出租租赁10-20座：24004、营业出租租赁20-36座：2,5605、营业出租租赁36座以上：35306、营业城市公交6-10座：22507、营业城市公交10-20座：25208、营业城市公交20-36座：30209、营业城市公交36座以上314010、营业公路客运6-10座：235011、营业公路客运10-20座：262012、营业公路客运20-36座：342013、营业公路客运36座以上：4690(四)非营业货车1、非营业货车2吨以下：12002、非营业货车2-5吨：14703、非营业货车5-10吨：16504、非营业货车10吨以上：2220(五)营业货车1、营业货车2吨以下：18502、营业货车2-5吨含姿：30703、营业货车5-10吨：34504、营业货车10吨以上：4480(六)特种车1、特种车一：37102、特种车二：24303、特种车三：10804、特种车四：3980(七)摩托车1、摩托车50cc及以下：802、摩托车50cc-250cc(含)：1203、摩托车250cc以上及侧三轮：400(摩托车车船税统一为120元)(八)拖拉机拖拉机按保监产险[2007]53号文件实行地区差别费率待定。【法律依据】
《交强险条例》第六条机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。保监会在审批保险费率时，可以聘请有关专业机构进行评估，可以举行听证会蠢老岁听取公众意见。
2020车险改革，交强险的保额变高了吗？
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2020年车险改革对车险行业的影响如下：1、交强险责任限额大幅提升。
被保险人有责任时，总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；被保险人无责任时，赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
2、商车险保险责任更加全面。
新的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
3、商车险产品更为丰富。
增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
4、商车险价格更加科学合理。
保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。
5、车险产品市场化水平更高。
逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为【0.65－1.35】，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
6、无赔款优待系数进一步优化。
改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
温馨提示：以上解释仅供参考。
应答时间：2020-11-13，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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